來源:廣州日報
一些即將推出新能源車型的品牌車款保費未來會如何變化，更加備受關注。
“就晚了幾天提車，猝不及防保費就貴了約一萬元。”選擇元旦過後才提車的新晉特斯拉車主小新“後悔”了，他的Model 3保費從訂車時查詢到的8000多元，如今漲至1.8萬元！小新稱：買“電車”原本就是想省下大筆“油錢”，現在有瞬間付諸東流的感覺。
記者留意到，隨着2021年年底新能源汽車專屬商業保險條款正式上線，新能源汽車正式進入專屬車險時代。然而很多車主發現，續保時自己的保費貴了不少。對此，全國乘聯會也專門發文指出，新能源車專屬保險推出是好事，但不能讓“新能源車買得起，用不起”。
部分車企回應
特斯拉：從2021年12月30日的統計來看，特斯拉車輛保費上漲幅度以全國平均看約在10%左右，比較受關注的高性能版車型保費，上漲幅度以全國平均看在20%以內(具體金額請以當地保司的報價為準)。
小鵬汽車：據各保司反饋的全國保費情況，小鵬汽車全線車型平均漲幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地區、不同車型漲幅略有差異，具體金額請以當地保司的報價為準)。
調查：
保費漲了過萬元？ “特蔚小理”“不省錢”了
不僅新車主發現保費貴了，續保的用戶也有類似的發現。今年1月市民霍先生為名下Model Y續保時，被商業車險專員發來的報價嚇了一跳：在前一年沒出過險，可打7折的基礎上，價格直接從首年的近6000元上漲到1.2萬元，貴了約一倍。“雖然最後刪改了部分險種，最終還是需要過萬元。這增加的約6000元，若按每月500元油錢計算，也就是整整一年的油錢了。”霍先生認為，這讓新能源汽車相對燃油車的使用成本優勢瞬間弱化。
全媒體記者採訪多位車主留意到，在新能源專屬車險上線後，隨着新能源汽車保險權益的增加，不少車主們所要繳納保費漲幅明顯。如備受關注的特斯拉保費，五款車型中有四款保費漲幅超過80%，僅車損險一項就漲超114%。“蔚小理”旗下根據各車型不同，保費同樣漲幅在8%至37%不等。如為小鵬P7續保的周女士就發現其保費上漲了14%左右。
根據全媒體記者從各財險公司獲得的商業車險報價，部分市場熱銷新能源車保費新舊對比明顯，漲幅的“大頭”集中在車損險――最重要的商業險種。
值得注意的是，新品牌大多隻漲不跌，但也有部分保費持平甚至下跌的新能源車型，如比亞迪的秦、上汽榮威E50、Ei5等多款車型的總保費就在下降，以上都是因為有傳統車企的老品牌“背書”。
分析：新能源車險為何漲幅這麼大？
專屬險更細，覆蓋各環節
和傳統燃油車車險相比，保險業內人士指出，專屬車險設計更細了，初衷是覆蓋新能源車各個使用環節的風險，確保車主使用新能源車出現問題時有社會保障的兜底。其中，值得注意的是，傳統燃油汽車的三責險最高保額為1000萬元，但新能源汽車的火災事故限額有翻倍險，最高可以翻4倍，投保4千萬元的保額。
全國乘聯會秘書長崔東樹認為：純電動車型充電時出現問題的概率，比加油的燃油車概率更大，這是保費上漲的基礎原因。首都經貿大學保險系副主任李文中表示，車險費率反映車輛的風險狀況與市場供求，新能源車的風險和費率比燃油車高。
故障率和賠付率較高
太平洋保險公司負責車險業務的王女士告訴記者，新能源車的保單成本一向不低，維修費與出險率是主因，“當前新能源車賠付率普遍超過85%”。中國銀保信數據顯示，從2016年到去年上半年，新能源汽車整體出險頻率高於非新能源汽車3.6%，家用車新能源汽車的出險率高於非新能源車9.3%，家用新能源車型的案均賠款高於非新能源汽車2.7%。
Model Y是2021年出險較高的車型，其理賠率甚至達到了1:1.4，“相當於收一元錢保費要賠1.4元，所以特斯拉車型保費漲價在情理當中”。王女士告訴記者，新能源汽車賠付率高，讓行業面臨較大虧損壓力，就算是頭部公司也只能勉強維持盈虧平衡。
零部件維修更換成本高
電池理賠一直是新能源車保險的痛點。廣州易眾汽車維修的售後主管梁先生告訴記者，當前新能源車企的電池都有專門供應商，而且無法維修，以舊換新又增加了更換成本。“使用磷酸鐵鋰電池的車型整體保費漲幅其實沒有那麼大。”
此外，電機的維修費用也不低，中國銀保信數據顯示，有4成的新能源汽車每年電機平均換件價格在0.7萬元～1.4萬元，部分汽車搭載的電機還不止一個。
“只換不修”的成本還體現在其他方面。如特斯拉、小鵬等新能源車採用壓鑄一體式車身，稍微撞壞一個地方，也不易鈑金修復，只能換整個車架，導致出險後的賠付金額較其它車型更貴。梁先生表示，特斯拉的配件較貴，如Model 3與蔚來ES6的天窗玻璃可相差近4000元，這也是保費漲幅較高的原因。
新能源車險“一車一價”
太平洋保險的王女士表示，新能源私家車涉及保費的因素是多元化的，新能源車險定價需要“一車一價”，實際價格會隨着市場環境、地區、車主自身情況和自主定價係數的變化而變化。“當年保費要繳多少，是根據歷史數據的綜合結果。不同品牌與車型的被保險車輛風險也存在一定差別，不同車輛的出險及違章的記錄也不相同。”她表示，如上一年出過兩次保險的車輛，在新一年費率肯定會上漲，最終保費也是更貴一些。
探討：如何讓新能源車“買得起也保得起”
“新能源車不能變成買得起，用不起。”全國乘聯會近日針對保費上漲如是表態。如今新能源汽車正快速成為很多消費者的主要出行工具。據中汽協最新預測，去年全年新能源汽車銷量將超過340萬輛，同比增長1.5倍；今年中國新能源汽車銷量預計將達到500萬輛，佔據汽車總銷量的20%左右。
逐漸增加的新能源汽車保有量，也帶來更龐大的保費規模。據中國汽車工程學會預測，到2030年，國內新能源汽車的保有量能達到8000萬輛；同時，相關保費規模會高達4700億元。在此情形之下，讓新能源汽車車主享受到真正的“保費福利”，消除與傳統燃油車的保費成本劣勢，顯得非常重要。
乘聯會秘書長崔東樹表示，在新能源車專屬保險推出後，部分車主保費成本偏高，這等於讓新能源車省下的油錢去交保險，導致新能源車似乎不划算，不利於新能源車推廣。如何破解難題？業內也給出了建議。
承保數據應及時更新
崔東樹指出，新能源車保費相對較高，也有歷史數據積累少的緣故。特別是一些老舊車型出現故障的概率相對高，即使車型安全技術改進之後，“高安全低故障”的現象仍然存在。他建議，保險行業在新能源車中應該用更新的數據信息，用更短期的數據延展分析。
“隨着專屬保險產品的實踐積累，新能源汽車的理賠會快速迭代升級，承保定價也會實現更精細化的管理，有望推動新能源車賠付率回歸合理水平。”太平洋保險的王女士表示，在新能源專屬車險推出前，新能源車與傳統燃油車承保理賠事務缺乏精細化管理的規則，保險數據沉澱尚不充分，導致短期內部分新能源車保費較高。
鼓勵車企“自營”保險業務
“適當鼓勵整車企業建立自身的保險品種，拓展整車企業的保險業務，建立自己有數據支持的低保費保險體系。”全國乘聯會近日發文指出，車險綜合改革在保護消費者的同時還需要遵循“市場決定，監管引導”原則，發揮市場在車險資源配置中的決定性作用，健全市場化條款費率形成機制。
記者留意到，當前車企“自營”車險已有相關端倪。被“吐槽”保費高的特斯拉早有準備，在三年前就在加州推出了車險業務，並宣稱保費價格比保險公司便宜30%。2020年8月份，特斯拉在國內也註冊了保險業務相關公司。
此外，國內其他新能源車企也有相關意圖，比亞迪曾在2018年計劃推出“個性化定價保險服務”，同年7月份，小鵬汽車成立了小鵬汽車保險代理有限公司。作為最大的電池供應商，寧德時代也以持股30%的比例入股小康人壽，接着又跟中國人保財險簽署戰略合作框架協議。不過，車企入局車險行業所要面臨的難題也數不勝數，要實現真正“自營”，還需要多方鼓勵支持。
文/圖 廣州日報全媒體記者鄧莉 (除署名外)
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