近日，有媒體報道了一個保險索賠案例，重慶一名女子繳納了12萬元保費，退保卻只拿回1.9萬元。可能很多人又會詰問，保險公司是不是又在騙人？
這名女子實際上是為孩子參加的人身保險，已付保險費12萬餘元。但實際上這名女子從保險公司領取到了相應的生存保險金、利息、紅利，還申請了保單貸款，綜合扣除只剩餘5.6萬餘元，保險公司又返還了1.9萬元的現金價值，大約總體虧本3.7萬元左右。
由於保單都是經本人簽字同意的，而且風險提示書也都有本人同意簽字，保險公司還進行過電話回訪，雖然保險推銷員有誇大收益的錯誤做法，法院也據此判決雙方各承擔50%的責任。
商業保險，實際上一般是可以分為消費型保險和返還型保險。
消費型保險。
如果是說購買商業消費型保險，一分錢不退，大家也應當理解。
購買消費型保險實際上就跟購買彩票一樣，沒有“中獎”，就沒有返還保險金支付。
日常常見的消費型保險，比如說坐飛機的航空意外險，火車和汽車的乘客意外險，有孩子的家庭每年學校都會“催繳”學平險，再比如說我們購買的消費型醫療保險，不得病當然不會支付任何費用。
如果題目所說的邏輯成立，購買保險以後，如果不出險應當把本金返還。那樣保險公司一個個就全倒閉了。
返還型的保險。
返還型的保險，實際上也是在消費型保險基礎上增加一種返還的積累保障而已。
個人繳納返還型的保險，除了正常的消費型保險支出以外，還會有一筆錢由保險公司保管形成所謂的“現金價值”。
這部分現金價值隨着保險公司的投資管理（實際上保險公司也會提取相應的管理費的），隨着時間的推移，現金價值慢慢增值為過去我們繳納的全部保險費。積累一定的年限以後，就可以把錢返還了。
所謂的返還型保險返還的條件，一定是遵循保險合同約定的。如果個人想打破這個約定，那麼自己就要承擔違約的苦果，返還的現金價值遠低於預期。
購買商業保險注意事項。
購買商業保險，首先應當了解自己所買的保險。不要簡單地看完保險的宣傳頁，就認為真正了解了這份保險，要仔細閱讀保險合同。特別是要了解自己該如何享受這份保險，什麼情況下不予賠付？萬一個人停保或者退保會有什麼損失？
購買商業保險，還要根據自己的需求購買。自己需要什麼保障？一定要思考清楚，不要人云亦云。個人應當合理配置防止意外的保障、醫療保障、養老保障等等，儘可能地全面、平衡布局。
購買商業保險，應當注意個人負擔能力。商業保險一般來說是沒有上限的（不過對未成年人參加壽險是有限制的，主要是為了防止不道德的事情發生），但是個人的負擔能力有上限。一般建議參加商業保險的錢數不要超過家庭年收入的10%，保額一般是家庭年收入的6~10倍（當然保額越高，保費也越高）。
像前面所說的情況，一定要搞清楚自己花的12萬元是保障的什麼？如果說是參加的商業醫療保險、重疾險、意外險等等保障，沒有發生這些意外沒有保險金貸也是很正常的。但是自己參加保險的這段時間，不能說沒有保險公司天天問候，就認為沒有享受到保障。保險公司也是一個利益體，他們會儘可能的想杜絕少支付一些保險金，多留一些利潤。所以說，參保人和保險公司還是一種利益矛盾關係，一定要認清。
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