陳六，資深金融法律人，曾任法官、律師、公司高管及法務總監，兼任多家金融研究機構研究員、多所211、985重點大學客座教授，並擔任多家金融培訓機構特聘專家，長期專註於金融法務研究及金融法律實務、合規管理、風險管理、不良資產清收、金融消費者權益保護等培訓。
日前，河南淮濱農商銀行宣布，自12月12日起階段性上調新開戶個人整存整取定期存款利率，起存金額大於等於1萬元的執行上調後利率。具體來看，個人整存整取1年、2年、3年定期存款利率由1.80%、2.00%、2.35%上調至1.95%、2.15%、2.40%。其中，個人整存整取1年期、2年期均上調了15個基點。
包括河南固始農商銀行、桂林國民村鎮銀行等在內的多家中小銀行也於近期上調部分期限存款利率。專家表示，臨近年底，部分中小銀行上調存款利率吸引儲戶，同時也是主動負債，增強資金實力，從供需兩端發力“穩增長”。
多家中小銀行存款利率上調
“現在我行3年定期利率上調為3.15%。”12月15日，浙江一名村鎮銀行客戶經理向記者介紹。
今年以來，銀行存款利率持續調整，存款利率邁入“2”時代，控制存款利率、壓降負債成本成為行業共識。但近日，部分村鎮銀行、農商行、城商行卻“逆勢”上調存款利率，不少銀行存款產品突破3%。
記者了解到，從年底到明年3月份，海口蘇南村鎮銀行3年期定期存款利率為3.45%，5年期3.65%。而當前，山東濰坊銀行5萬元起存3年期、5年期定存最高利率能達3.2%，1萬元起存三年期、五年期利率也能達到3.1%。
業內專家表示，這是一種階段性、臨時性措施。部分中小銀行上調存款利率，主要原因是攬儲能力有限，上調存款利率吸引儲戶，爭取實現“開門紅”。
早在11月1日，廣東鶴山珠江村鎮銀行便將整存整取1年期執行利率從2.1%調整至2.25%，上調15個基點；廣西興安民興村鎮銀行自11月21日起，對6個月和1年期2款“縣域專屬定期”存款利率分別上調30個基點和15個基點。
“地方銀行負債能力相對較弱，競爭壓力大，年底表現更加進取，同時年初往往是信貸投放高峰期，提前備戰能更好鎖定全年收益。” 光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《金融時報》記者表示。
此外，不同銀行調降存款利率的幅度和頻次不一。專家認為，不排除中小銀行根據經濟形勢、存款成本、預期收益等因素動態調整利率水平，對不同存款產品差異化定價的可能。“目前國內推進存款利率市場化改革，各家銀行在滿足自律機制前提下，根據區域存款市場供需情況，自身經營狀況合理調整存款利率。”周茂華表示。
中小銀行存款利率走向分化
在凈息差不斷縮窄及“開門紅”的雙重壓力下，中小銀行的存款利率走向分化，另有部分中小銀行繼續下調存款利率。
12月12日，北海農信社發布消息稱將自12月15日起，調整人民幣定期存款整存整取2年、3年、5年期產品掛牌利率為2.4%、2.75%、2.8%，較此前分別調降15BP、50BP、55BP，其他產品掛牌利率不變。
廣安恆豐村鎮銀行也於近日發布公告，自12月15日起調整人民幣存款掛牌利率，整存整取2年、3年、5年期個人定期存款利率分別為2.60%、3.25%、3.35%，較此前分別調降5BP、5BP、10BP。
“存款利率有升有降，反映國內存款市場機制在起作用，屬於正常現象。”周茂華表示，但前提是國內存款市場保持正常競爭秩序，各家銀行存款利率調整要滿足自律組織要求及存款利率調整要與銀行負債、凈息差等實際經營狀況相一致。
招聯金融首席研究員董希淼對《金融時報》記者表示，中央經濟工作會議指出“促進社會綜合融資成本穩中有降”，在這種背景下，預計下階段隨着銀行資金端成本壓降，存款利率下降的可能性較大。中小銀行要根據自身資產負債情況，理性拓展存款業務，既要保持存款適當增長，也要保持負債成本控制在合理範圍之內。
總體來看，專家認為，中小銀行需要提升產品和服務的競爭力，加快數字化轉型；加快完善內部治理，提升內部管理水平；充分發揮地緣優勢，深耕區域市場、主責主業；提升經營水平，更好滿足區域市場多元化金融服務需求，促進資產負債良性循環。
