我們交保費時,都會遇上選擇是一次性交清,還是十年或二、三十年交的選擇。那麼每一種的繳費周期都有什麼不同與利弊呢?
選擇繳費周期有講究
除了無法選擇繳費周期的短期險,如醫療險、意外險等,重疾,壽險以及投資類的險種大都是可以選擇繳費周期的。
如果你有心算一下任何一種產品的躉交(一次性交清)和分十年或二十年交的累計保費,後者的累計保費要比前者(躉交)要高出許多。如果你會計算內部回報率(IRR)就會發現越長的繳費周期,其IRR會越高,遠高於我們目前市場上可獲得的穩定收益的投資產品的回報。
那麼問題來了,如果我們要付出這麼高的資金成本的話,是不是躉交就最合算呢?某些情況下答案是是的,但不一定都是。
對於投資類的年金或投連產品,如果你有一筆閑錢,那麼躉交的效率是最高的。除了前面說的成本最低外,躉交可以儘快地將所投資金進入投資賬戶產生收益,賬戶的現金價值早期也就會比較高。
但如果你是靠每年的收入來對未來進行投資的話,那就只能選擇期交了。期交的風險在於一旦幾十年的繳費周期中間出了什麼意外,沒有能力再繳費的時候,整體的投資就會有很大的損失了。當然,對於這種意外,可以用購買附加的豁免保險來抵消,但這部分的投入也降低的整體的投資收益率。
因此,投資類的保險產品,有能力儘快繳交的,還是儘快繳交。
如果是重疾或者壽險,那麼不確定性就很高了。選擇短期或長期的繳費周期,基本就是靠感覺或者是押注了。
如果在繳費周期內沒有出任何的保險事故,那麼我們知道,越短的繳費周期是越合算的。但誰會知道什麼時候出保險事故呢?盡量長的繳費周期,每年所繳的費用自然也就少,那麼在保險事故發生時,累計的保費也就比短周期的繳費要少,也就越合算,槓桿的作用就越強。
了解了這些概念,在買保險時,就容易根據自身的具體情況做合適的安排了。