極目新聞記者 楊錦英
“9.9元買個安心。”“出門三件套：口罩綠碼隔離險。”近來，全國疫情多點散發，許多市民因疫情防控要求，需要居家隔離或集中隔離。隨着隔離風險的提升，“新冠隔離險”（以下簡稱“隔離險”）也躋身網紅險種之列。
新冠隔離險，指部分保險公司推出的新型保險，投保人如在保期內由於新冠肺炎疫情被集中隔離或居家隔離，可因此享受津貼補助。
9.9元一份的隔離險真的能買到心安嗎？極目新聞記者在採訪中發現，買保險容易，真正要拿到賠付卻存在種種限制。
中南財經政法大學金融學院副院長鬍宏兵提醒，消費者在網上購買保險時應閱讀保險條款，進行選擇性的購買。
部分隔離險投保存在限制
記者查閱發現，市面上的隔離險種類不算多，自2021年年中逐漸興起以來，眾安、平安、眾惠、現代財險、太平財險、泰康在線等保險公司推出了相關產品。
此類保險往往同時保障新冠肺炎身故、確診、隔離以及意外傷害等情況，平均月費從4.9元到數十元不等。點開頁面，“月交9.9元起保障高達100萬元”“集中隔離津貼每日最高500元”等宣傳語十分吸睛。
某隔離險投保須知節選
但點開各個保險的《投保須知》仔細研究，才發現天下沒有“躺着賺錢”的好事。
雖然標着“新冠隔離津貼”，但是大部分隔離險只賠付強制集中隔離的情況，只有現代財險“愛無憂”意外保險、眾安“抗疫安心保”、眾安“愛無憂防疫保障”等3款產品同時提供居家隔離保障。
同時，幾乎所有的隔離險都在《投保須知》中說明，以下情況不負責賠償：在投保前已確診或疑似感染的；已收到通知要求隔離的；境外地區（含港澳台）入境要求被隔離的。
有的保險還規定了投保人的職業和年齡，如現代財險“愛無憂意外險”不承保家庭主婦/夫、離退休人員等，被保險人年齡段需為30天至65歲。
除了此類硬性條件，部分用戶遇到了因地域而無法購買隔離險的情況。家住上海的賀女士1月14日下單了一份保險，但隨後詢問客服卻被告知需要退保——原因是上海已經出現中高風險地區，即使賀女士所處的是低風險地區，也不能投保。
賀女士感到十分疑惑：合同中的確規定，投保前處於中高風險地區無法賠付，但上海這麼大，自己處於低風險地區，也沒去過中高風險地區，怎麼就不能投保呢？經過再三磋商，對方的理賠員才回復稱，可以投保，如屬於保險責任將理賠。
資深保險經紀人孫雅傑對記者透露，這可能是由於保險公司採取了風險控制。例如某省份有疫情發生，可能將按投保人身份證前6位校驗到市進行風控，被風控用戶無法投保，需要待此地區為低風險再進行投保嘗試。
買了隔離險卻可能無法理賠
即使成功購買上了隔離險，也有可能無法理賠，與保險金失之交臂。
大學生小於1月16日從北京返鄉，由於學校所在地突然變成了中風險地區，社區通知他到酒店進行集中隔離。巧的是，當天上午，他剛剛購買了一份39元的隔離險。但由於保險下單後有7天的等待期，小於無法申請賠付。
小於購買的隔離險
事實上，即使過了等待期才被隔離，小於也無法理賠——返鄉探親所導致的隔離已被列入不少隔離險的非保障範圍。而且他購買的這份保險只保障密接者或次密接者的集中隔離，曾到過中高風險的情況不在保障範圍內。
另一些隔離險的理賠範圍更為狹窄。2021年11月，帆女士從上海到三亞旅遊，出發前上海無疫情，但為了以防萬一，她還是購買了一款50元的“新冠隔離津貼險”，保單顯示，該津貼在集中隔離期間每天賠付1000元，最高賠付16天。
到海南的第二天，帆女士就收到集中隔離通知——上海新增一例本地確診病例，所有上海遊客被緊急強制隔離。
帆女士致電保險公司客服，卻發現自己無法獲得理賠，原因是保險條款中稱，必須與確診者乘坐同一運營交通工具（火車、飛機等）才能賠付。
“購買前我以為，只要符合合同中任意一條條款即可賠付，沒想到是要全部符合才生效。”帆女士表示，“教訓就是之後如果購買，要提前致電問清楚。”
保險公司用低廉保費和高回報率打動了消費者的心，賠付的種種限制條件卻被隱藏在《保障詳情》和《投保須知》中，不仔細閱讀發現不了。
還有一些保險玩文字模糊的遊戲——“與罹患法定傳染病的患者密切接觸，或因暴露於法定傳染病病原體污染的環境”，這一條件乍一看十分寬泛，但一問客服，人家的意思是“只保密接和次密接”。
這也就導致不少消費者對理賠條件不甚了解，購入保險時興緻勃勃，理賠時卻各種碰釘子。不少平台上都出現隔離險相關的投訴單，多為投保後發現無法理賠或退保的情況。孫雅傑告訴記者，隔離險的賠付率不是很高，賠付的成功案例有，不是特別多。
專家：購買前請仔細閱讀保險條款
除了保費低廉、潛在回報高的誘惑之外，吸引消費者的還有無處不在的推廣營銷。不少消費者反映，自己是被朋友圈或小紅書上的軟廣吸引投保的。
已經購買隔離險的賀女士表示，過去一年收到的隔離險推廣挺多的，這次遇到疫情之後才產生了購買慾望。“前一陣差點就到靜安逛街，還是覺得後怕吧，擔心下次也許沒這麼幸運，所以就買了。”賀女士認為，不能單純地將隔離險當作“躺賺神器”或“智商稅”，根據自己的需要購買就好。
有不少成功理賠的消費者在小紅書上分享自己的經歷：有人因身處高風險地區被集中隔離，有人因和確診者乘坐同一班地鐵被集中隔離，均理賠成功。
小紅書上的成功案例分享
徐女士向記者分享，自己因與確診患者接觸過，在酒店集中隔離了9天，憑藉隔離通知書、結束隔離證明、健康碼紅碼等資料，成功賠付了4000多元。
孫雅傑介紹，隔離險也會有“旺季”或者“淡季”之分，疫情擴散嚴重的時候，投保的人群明顯增加。為了規避風險，同時也是在低廉保費和商業營銷的吸引下，不少消費者還是會選擇購入隔離險。
對於“隔離險”等應疫情而生的保險，中南財經政法大學金融學院副院長鬍宏兵教授認為，保險公司在追求盈利目標之外，還需要履行它的社會責任和社會義務。保險公司能夠根據消費者的需要開發相應的產品，是一個值得鼓勵的行為。但在產品的設計和開發過程中，如何更科學地擬定保險條款、更科學地設計費率，也是保險公司應當考慮的問題。
部分新冠隔離險是否存在條款過於“苛刻”的問題？胡宏兵認為，保險產品的開發有其一定的規則，條款設計需要遵守監管規定，但總體來看是一種市場化的行為。保險消費者可以根據自己的判斷，進行選擇性的購買。但保險公司同樣也有主動、如實告知的義務，盡量使消費者能夠清晰地知道保險產品的責任範圍是什麼，在什麼條件下可以獲得賠償，以免出現保險糾紛。
同時胡宏兵提醒，消費者在網上購買保險時應持慎重態度，對於保險條款建議仔細閱讀，弄清楚這個保險到底保障什麼，保險公司承擔怎樣的保險責任，在什麼情況下才能獲得保險公司的賠償。
來源： 荊楚網