极目新闻记者 杨锦英
“9.9元买个安心。”“出门三件套：口罩绿码隔离险。”近来，全国疫情多点散发，许多市民因疫情防控要求，需要居家隔离或集中隔离。随着隔离风险的提升，“新冠隔离险”（以下简称“隔离险”）也跻身网红险种之列。
新冠隔离险，指部分保险公司推出的新型保险，投保人如在保期内由于新冠肺炎疫情被集中隔离或居家隔离，可因此享受津贴补助。
9.9元一份的隔离险真的能买到心安吗？极目新闻记者在采访中发现，买保险容易，真正要拿到赔付却存在种种限制。
中南财经政法大学金融学院副院长胡宏兵提醒，消费者在网上购买保险时应阅读保险条款，进行选择性的购买。
部分隔离险投保存在限制
记者查阅发现，市面上的隔离险种类不算多，自2021年年中逐渐兴起以来，众安、平安、众惠、现代财险、太平财险、泰康在线等保险公司推出了相关产品。
此类保险往往同时保障新冠肺炎身故、确诊、隔离以及意外伤害等情况，平均月费从4.9元到数十元不等。点开页面，“月交9.9元起保障高达100万元”“集中隔离津贴每日最高500元”等宣传语十分吸睛。
某隔离险投保须知节选
但点开各个保险的《投保须知》仔细研究，才发现天下没有“躺着赚钱”的好事。
虽然标着“新冠隔离津贴”，但是大部分隔离险只赔付强制集中隔离的情况，只有现代财险“爱无忧”意外保险、众安“抗疫安心保”、众安“爱无忧防疫保障”等3款产品同时提供居家隔离保障。
同时，几乎所有的隔离险都在《投保须知》中说明，以下情况不负责赔偿：在投保前已确诊或疑似感染的；已收到通知要求隔离的；境外地区（含港澳台）入境要求被隔离的。
有的保险还规定了投保人的职业和年龄，如现代财险“爱无忧意外险”不承保家庭主妇/夫、离退休人员等，被保险人年龄段需为30天至65岁。
除了此类硬性条件，部分用户遇到了因地域而无法购买隔离险的情况。家住上海的贺女士1月14日下单了一份保险，但随后询问客服却被告知需要退保——原因是上海已经出现中高风险地区，即使贺女士所处的是低风险地区，也不能投保。
贺女士感到十分疑惑：合同中的确规定，投保前处于中高风险地区无法赔付，但上海这么大，自己处于低风险地区，也没去过中高风险地区，怎么就不能投保呢？经过再三磋商，对方的理赔员才回复称，可以投保，如属于保险责任将理赔。
资深保险经纪人孙雅杰对记者透露，这可能是由于保险公司采取了风险控制。例如某省份有疫情发生，可能将按投保人身份证前6位校验到市进行风控，被风控用户无法投保，需要待此地区为低风险再进行投保尝试。
买了隔离险却可能无法理赔
即使成功购买上了隔离险，也有可能无法理赔，与保险金失之交臂。
大学生小于1月16日从北京返乡，由于学校所在地突然变成了中风险地区，社区通知他到酒店进行集中隔离。巧的是，当天上午，他刚刚购买了一份39元的隔离险。但由于保险下单后有7天的等待期，小于无法申请赔付。
小于购买的隔离险
事实上，即使过了等待期才被隔离，小于也无法理赔——返乡探亲所导致的隔离已被列入不少隔离险的非保障范围。而且他购买的这份保险只保障密接者或次密接者的集中隔离，曾到过中高风险的情况不在保障范围内。
另一些隔离险的理赔范围更为狭窄。2021年11月，帆女士从上海到三亚旅游，出发前上海无疫情，但为了以防万一，她还是购买了一款50元的“新冠隔离津贴险”，保单显示，该津贴在集中隔离期间每天赔付1000元，最高赔付16天。
到海南的第二天，帆女士就收到集中隔离通知——上海新增一例本地确诊病例，所有上海游客被紧急强制隔离。
帆女士致电保险公司客服，却发现自己无法获得理赔，原因是保险条款中称，必须与确诊者乘坐同一运营交通工具（火车、飞机等）才能赔付。
“购买前我以为，只要符合合同中任意一条条款即可赔付，没想到是要全部符合才生效。”帆女士表示，“教训就是之后如果购买，要提前致电问清楚。”
保险公司用低廉保费和高回报率打动了消费者的心，赔付的种种限制条件却被隐藏在《保障详情》和《投保须知》中，不仔细阅读发现不了。
还有一些保险玩文字模糊的游戏——“与罹患法定传染病的患者密切接触，或因暴露于法定传染病病原体污染的环境”，这一条件乍一看十分宽泛，但一问客服，人家的意思是“只保密接和次密接”。
这也就导致不少消费者对理赔条件不甚了解，购入保险时兴致勃勃，理赔时却各种碰钉子。不少平台上都出现隔离险相关的投诉单，多为投保后发现无法理赔或退保的情况。孙雅杰告诉记者，隔离险的赔付率不是很高，赔付的成功案例有，不是特别多。
专家：购买前请仔细阅读保险条款
除了保费低廉、潜在回报高的诱惑之外，吸引消费者的还有无处不在的推广营销。不少消费者反映，自己是被朋友圈或小红书上的软广吸引投保的。
已经购买隔离险的贺女士表示，过去一年收到的隔离险推广挺多的，这次遇到疫情之后才产生了购买欲望。“前一阵差点就到静安逛街，还是觉得后怕吧，担心下次也许没这么幸运，所以就买了。”贺女士认为，不能单纯地将隔离险当作“躺赚神器”或“智商税”，根据自己的需要购买就好。
有不少成功理赔的消费者在小红书上分享自己的经历：有人因身处高风险地区被集中隔离，有人因和确诊者乘坐同一班地铁被集中隔离，均理赔成功。
小红书上的成功案例分享
徐女士向记者分享，自己因与确诊患者接触过，在酒店集中隔离了9天，凭借隔离通知书、结束隔离证明、健康码红码等资料，成功赔付了4000多元。
孙雅杰介绍，隔离险也会有“旺季”或者“淡季”之分，疫情扩散严重的时候，投保的人群明显增加。为了规避风险，同时也是在低廉保费和商业营销的吸引下，不少消费者还是会选择购入隔离险。
对于“隔离险”等应疫情而生的保险，中南财经政法大学金融学院副院长胡宏兵教授认为，保险公司在追求盈利目标之外，还需要履行它的社会责任和社会义务。保险公司能够根据消费者的需要开发相应的产品，是一个值得鼓励的行为。但在产品的设计和开发过程中，如何更科学地拟定保险条款、更科学地设计费率，也是保险公司应当考虑的问题。
部分新冠隔离险是否存在条款过于“苛刻”的问题？胡宏兵认为，保险产品的开发有其一定的规则，条款设计需要遵守监管规定，但总体来看是一种市场化的行为。保险消费者可以根据自己的判断，进行选择性的购买。但保险公司同样也有主动、如实告知的义务，尽量使消费者能够清晰地知道保险产品的责任范围是什么，在什么条件下可以获得赔偿，以免出现保险纠纷。
同时胡宏兵提醒，消费者在网上购买保险时应持慎重态度，对于保险条款建议仔细阅读，弄清楚这个保险到底保障什么，保险公司承担怎样的保险责任，在什么情况下才能获得保险公司的赔偿。
来源： 荆楚网