陈六，资深金融法律人，曾任法官、律师、公司高管及法务总监，兼任多家金融研究机构研究员、多所211、985重点大学客座教授，并担任多家金融培训机构特聘专家，长期专注于金融法务研究及金融法律实务、合规管理、风险管理、不良资产清收、金融消费者权益保护等培训。
日前，河南淮滨农商银行宣布，自12月12日起阶段性上调新开户个人整存整取定期存款利率，起存金额大于等于1万元的执行上调后利率。具体来看，个人整存整取1年、2年、3年定期存款利率由1.80%、2.00%、2.35%上调至1.95%、2.15%、2.40%。其中，个人整存整取1年期、2年期均上调了15个基点。
包括河南固始农商银行、桂林国民村镇银行等在内的多家中小银行也于近期上调部分期限存款利率。专家表示，临近年底，部分中小银行上调存款利率吸引储户，同时也是主动负债，增强资金实力，从供需两端发力“稳增长”。
多家中小银行存款利率上调
“现在我行3年定期利率上调为3.15%。”12月15日，浙江一名村镇银行客户经理向记者介绍。
今年以来，银行存款利率持续调整，存款利率迈入“2”时代，控制存款利率、压降负债成本成为行业共识。但近日，部分村镇银行、农商行、城商行却“逆势”上调存款利率，不少银行存款产品突破3%。
记者了解到，从年底到明年3月份，海口苏南村镇银行3年期定期存款利率为3.45%，5年期3.65%。而当前，山东潍坊银行5万元起存3年期、5年期定存最高利率能达3.2%，1万元起存三年期、五年期利率也能达到3.1%。
业内专家表示，这是一种阶段性、临时性措施。部分中小银行上调存款利率，主要原因是揽储能力有限，上调存款利率吸引储户，争取实现“开门红”。
早在11月1日，广东鹤山珠江村镇银行便将整存整取1年期执行利率从2.1%调整至2.25%，上调15个基点；广西兴安民兴村镇银行自11月21日起，对6个月和1年期2款“县域专属定期”存款利率分别上调30个基点和15个基点。
“地方银行负债能力相对较弱，竞争压力大，年底表现更加进取，同时年初往往是信贷投放高峰期，提前备战能更好锁定全年收益。” 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《金融时报》记者表示。
此外，不同银行调降存款利率的幅度和频次不一。专家认为，不排除中小银行根据经济形势、存款成本、预期收益等因素动态调整利率水平，对不同存款产品差异化定价的可能。“目前国内推进存款利率市场化改革，各家银行在满足自律机制前提下，根据区域存款市场供需情况，自身经营状况合理调整存款利率。”周茂华表示。
中小银行存款利率走向分化
在净息差不断缩窄及“开门红”的双重压力下，中小银行的存款利率走向分化，另有部分中小银行继续下调存款利率。
12月12日，北海农信社发布消息称将自12月15日起，调整人民币定期存款整存整取2年、3年、5年期产品挂牌利率为2.4%、2.75%、2.8%，较此前分别调降15BP、50BP、55BP，其他产品挂牌利率不变。
广安恒丰村镇银行也于近日发布公告，自12月15日起调整人民币存款挂牌利率，整存整取2年、3年、5年期个人定期存款利率分别为2.60%、3.25%、3.35%，较此前分别调降5BP、5BP、10BP。
“存款利率有升有降，反映国内存款市场机制在起作用，属于正常现象。”周茂华表示，但前提是国内存款市场保持正常竞争秩序，各家银行存款利率调整要满足自律组织要求及存款利率调整要与银行负债、净息差等实际经营状况相一致。
招联金融首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示，中央经济工作会议指出“促进社会综合融资成本稳中有降”，在这种背景下，预计下阶段随着银行资金端成本压降，存款利率下降的可能性较大。中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内。
总体来看，专家认为，中小银行需要提升产品和服务的竞争力，加快数字化转型；加快完善内部治理，提升内部管理水平；充分发挥地缘优势，深耕区域市场、主责主业；提升经营水平，更好满足区域市场多元化金融服务需求，促进资产负债良性循环。
