我们交保费时,都会遇上选择是一次性交清,还是十年或二、三十年交的选择。那么每一种的缴费周期都有什么不同与利弊呢?
选择缴费周期有讲究
除了无法选择缴费周期的短期险,如医疗险、意外险等,重疾,寿险以及投资类的险种大都是可以选择缴费周期的。
如果你有心算一下任何一种产品的趸交(一次性交清)和分十年或二十年交的累计保费,后者的累计保费要比前者(趸交)要高出许多。如果你会计算内部回报率(IRR)就会发现越长的缴费周期,其IRR会越高,远高于我们目前市场上可获得的稳定收益的投资产品的回报。
那么问题来了,如果我们要付出这么高的资金成本的话,是不是趸交就最合算呢?某些情况下答案是是的,但不一定都是。
对于投资类的年金或投连产品,如果你有一笔闲钱,那么趸交的效率是最高的。除了前面说的成本最低外,趸交可以尽快地将所投资金进入投资账户产生收益,账户的现金价值早期也就会比较高。
但如果你是靠每年的收入来对未来进行投资的话,那就只能选择期交了。期交的风险在于一旦几十年的缴费周期中间出了什么意外,没有能力再缴费的时候,整体的投资就会有很大的损失了。当然,对于这种意外,可以用购买附加的豁免保险来抵消,但这部分的投入也降低的整体的投资收益率。
因此,投资类的保险产品,有能力尽快缴交的,还是尽快缴交。
如果是重疾或者寿险,那么不确定性就很高了。选择短期或长期的缴费周期,基本就是靠感觉或者是押注了。
如果在缴费周期内没有出任何的保险事故,那么我们知道,越短的缴费周期是越合算的。但谁会知道什么时候出保险事故呢?尽量长的缴费周期,每年所缴的费用自然也就少,那么在保险事故发生时,累计的保费也就比短周期的缴费要少,也就越合算,杠杆的作用就越强。
了解了这些概念,在买保险时,就容易根据自身的具体情况做合适的安排了。