01，利息差30万
今年以来，房贷利率一降再降，首先是LPR累计下调了0.35个百分点，接着对首套房把原来的加点改成了现在减20个点。
面对很多城市的首套房利率已经降至3.9%，前两年以6.37%利率买房的朋友患上了焦虑症。
毕竟利率差太多了，未来负担的利息成本也差太远了。
以100万的本金计算，假设贷款20年，如果按照目前的3.9%计算，未来累计偿还的利息44万，但是如果以前些年的6.37%计算，那么累计偿还的利息77万，利息差距几乎翻倍。
因此很多朋友都着急，银行会不会主动给降利息呢？
02，自动下调
首先，前几年买的房，利率一定也会降。
因为现在的房贷利率已经统一的切换成了LPR加点的方式，今年以来LPR累计下降了35个基点，那么就意味着过去购房的人明年的房贷利率也会统一的下调35个基点，也就是说减少0.35%。
如果明年银行继续降息，LPR继续下调，那么到下一年的1月1日，同样也会跟随减少对应的百分点。
这里有两个例外,第1个例外是有些人已经选择了固定利率，那么就不会再发生变化。
第2个例外是有些人的房贷利率切换周年日并不是每年的1月1日，那么就会在对应的周年日调整为最新的房贷利率。
03，远低于预期
其次，房贷利率的降幅远远小于预期。
当年以6.37%购房的人，看到现在3.9%的房贷利率，当然觉得非常的焦虑，差距将近三个百分点。
但是现在自己的房贷利率即使调整，也只不过调整了0.35%，差距很大，远远小于预期。
但是我们需要知道，现在的3.9%的利率指的是目前购买首套房的利率。以前买房的人当然不可能现在享受这一优惠利率。
哪怕把房子卖了重新再买，也很难享受这一利率，因为只要买过房子，在于大多数地方都被认定为非首套房。
04，银行为何不主动降
因此也有人想出一个办法，现在把余下的贷款全部都结清，然后换个银行再重新贷款，虽然难以获得3.9%这么低的利率，但是很大概率可以申请4.5%上下的贷款利率。
如果大家都这么操作的话，对于原来的贷款银行将意味着很大的一笔优质贷款流失，既然这样，银行为什么不干脆点主动给购房者降息呢？
道理上确实可以这么操作，但是能够真正申请成功需要比较多的条件，并不是大部分购房者可以做得到的。
而对于银行来说，既然只是极少数的人可以做得到，那么就不存在太大的损失。
反而如果统一的将所有此前较高利率的房贷合同利率全部降下来，对于银行才是重大的损失。
毕竟对于银行来说，这是最划算最安全的贷款，因为大多数人贷款周期都是20年30年，这就意味着在未来的二三十年里银行都可以获得较高的贷款利息收入。
现在的存款利率一降再降，早几年的购房贷款，所对应的存贷差非常的高。即使未来利率上行，存款的利息成本增加，但是这些老的贷款利率也会跟着上行，所以依然还可以保持着较高的存贷差。
因此对于银行来说，前几年的这些购房贷款，比现在的购房贷款是更加优质的资产。
在这种情况下还期待银行主动降息，那就更不可能了。