近日，有媒体报道了一个保险索赔案例，重庆一名女子缴纳了12万元保费，退保却只拿回1.9万元。可能很多人又会诘问，保险公司是不是又在骗人？
这名女子实际上是为孩子参加的人身保险，已付保险费12万余元。但实际上这名女子从保险公司领取到了相应的生存保险金、利息、红利，还申请了保单贷款，综合扣除只剩余5.6万余元，保险公司又返还了1.9万元的现金价值，大约总体亏本3.7万元左右。
由于保单都是经本人签字同意的，而且风险提示书也都有本人同意签字，保险公司还进行过电话回访，虽然保险推销员有夸大收益的错误做法，法院也据此判决双方各承担50%的责任。
商业保险，实际上一般是可以分为消费型保险和返还型保险。
消费型保险。
如果是说购买商业消费型保险，一分钱不退，大家也应当理解。
购买消费型保险实际上就跟购买彩票一样，没有“中奖”，就没有返还保险金支付。
日常常见的消费型保险，比如说坐飞机的航空意外险，火车和汽车的乘客意外险，有孩子的家庭每年学校都会“催缴”学平险，再比如说我们购买的消费型医疗保险，不得病当然不会支付任何费用。
如果题目所说的逻辑成立，购买保险以后，如果不出险应当把本金返还。那样保险公司一个个就全倒闭了。
返还型的保险。
返还型的保险，实际上也是在消费型保险基础上增加一种返还的积累保障而已。
个人缴纳返还型的保险，除了正常的消费型保险支出以外，还会有一笔钱由保险公司保管形成所谓的“现金价值”。
这部分现金价值随着保险公司的投资管理（实际上保险公司也会提取相应的管理费的），随着时间的推移，现金价值慢慢增值为过去我们缴纳的全部保险费。积累一定的年限以后，就可以把钱返还了。
所谓的返还型保险返还的条件，一定是遵循保险合同约定的。如果个人想打破这个约定，那么自己就要承担违约的苦果，返还的现金价值远低于预期。
购买商业保险注意事项。
购买商业保险，首先应当了解自己所买的保险。不要简单地看完保险的宣传页，就认为真正了解了这份保险，要仔细阅读保险合同。特别是要了解自己该如何享受这份保险，什么情况下不予赔付？万一个人停保或者退保会有什么损失？
购买商业保险，还要根据自己的需求购买。自己需要什么保障？一定要思考清楚，不要人云亦云。个人应当合理配置防止意外的保障、医疗保障、养老保障等等，尽可能地全面、平衡布局。
购买商业保险，应当注意个人负担能力。商业保险一般来说是没有上限的（不过对未成年人参加寿险是有限制的，主要是为了防止不道德的事情发生），但是个人的负担能力有上限。一般建议参加商业保险的钱数不要超过家庭年收入的10%，保额一般是家庭年收入的6~10倍（当然保额越高，保费也越高）。
像前面所说的情况，一定要搞清楚自己花的12万元是保障的什么？如果说是参加的商业医疗保险、重疾险、意外险等等保障，没有发生这些意外没有保险金贷也是很正常的。但是自己参加保险的这段时间，不能说没有保险公司天天问候，就认为没有享受到保障。保险公司也是一个利益体，他们会尽可能的想杜绝少支付一些保险金，多留一些利润。所以说，参保人和保险公司还是一种利益矛盾关系，一定要认清。
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